Voordat u een reisverzekering aanschaft, moet u naar uw huidige verzekeringspolissen kijken om te weten te komen welke verzekeringstussenpersoon eerst zal betalen en hoe die uitbetaling uw maximale levensduur zal beïnvloeden. Het is misschien beter om aanvullende ziektekostenverzekeringsdekking bij uw huidige zorgverzekeraar te kopen, ook al is deze duurder dan een aparte reisverzekering, om een mogelijke vermindering van uw maximale levensduur te voorkomen.
Een Canadese case study
In maart 2016 publiceerde de Canadian Broadcasting Corporation een artikel dat zich richtte op de complexe, belangrijke onderwerpen van de eerste betaler- en subrogatieclausules in reisverzekeringspolissen. Het artikel vertelt het verhaal van een Canadees echtpaar dat medische reisverzekering kocht, op vakantie ging in de VS en een rampzalig gezondheidsprobleem meemaakte. De vrouw kreeg een levensbedreigende infectie en werd in het ziekenhuis opgenomen. Toen ze gezond genoeg was om naar huis te gaan, dienden ze een claim in en betaalde de reisverzekeringsmaatschappij.
Wat het echtpaar echter niet wist, was dat de reisverzekeringsmaatschappij, zoals zowat elke verzekeraar-verzekeraar overal, een subrogatieclausule en een eerste betalersclausule op haar polisblad opnam, waardoor het bedrijf een deel van het claimgeld van de uitgebreide ziektekostenverzekeraar van het echtpaar - de verzekeraar die voor behandeling betaalt die niet volledig onder het Canadese nationale gezondheidsplan valt.
Die betaling telde het maximale uitkeringspercentage van de vrouw van CDN 500.000, waardoor het met meer dan CDN 97.000 werd verminderd. Voor iemand die nog vele jaren verwacht te worden - ze is 67 - kan dit rampzalig zijn, omdat ze geen verzekeringsgeld meer heeft om te betalen voor recepten, fysiotherapie en mogelijk andere behandelingen die buiten haar eigen provincie worden ontvangen.
First Payer-clausules
Eerste betaler clausules zijn gebruikelijk in de verzekeringssector. Kortetermijnpolissen, zoals een reisverzekering of een verzekering tegen opzettelijke schadevergoeding voor uw huurauto, zullen over het algemeen een claim pas betalen nadat uw langetermijnbeleid heeft betaald. Dit betekent dat uw ziekteverzekering, autoverzekering of huiseigenaarsverzekeringsmaatschappij eerst zal betalen, en de reisverzekeringsmaatschappij of autoverhuurbedrijf zal dan alle onbetaalde claims afhandelen.
Als u een claim indient tegen een verzekeraar voor reisverzekeringen of autoverhuurbedrijf, is de eerste betalersclausule waarschijnlijk van toepassing. In het geval van autoverzekeringsclaims, is het ergste dat kan gebeuren, het annuleren van uw autoverzekering vanwege buitensporige claims. Ziektekostenverzekering, zoals ons voorbeeld hierboven laat zien, kan problematischer zijn.
Hoe subrogatie werkt
De standaard subrogatieclausule in een reisverzekeringspolis ziet er ongeveer zo uit:
"Voor zover de Verzekeraar betaalt voor een Verlies geleden door een Verzekerde, neemt de Verzekeraar de rechten en rechtsmiddelen over die de Verzekerde met betrekking tot het Verlies had. Dit wordt subrogatie genoemd De Verzekerde moet de Verzekeraar helpen zijn rechten te behouden tegenover de verantwoordelijken voor zijn verlies.
Dit kan inhouden het tekenen van papieren en het nemen van andere stappen die de Verzekeraar redelijkerwijs kan vereisen. "(Bron: TravelGuard )
Deze clausule geeft uw verzekeraar van reisverzekeringen toestemming om schadevergoeding te vorderen van andere verzekeraars of partijen die als eerste betalers op uw vordering kunnen worden beschouwd, hetzij omdat de partijen schuldig waren (dat wil zeggen juridisch verantwoordelijk) of omdat de verzekeringsmaatschappijen werden genoemd als eerste betalers in uw reisverzekeringspolis. Door akkoord te gaan met een subrogatieclausule, geeft u de verzekeringsmaatschappij toestemming om namens u op te treden om contact op te nemen met andere verzekeraars en deze vergoeding te ontvangen.
Subrogatie is niet beperkt tot claims van reisverzekeringen. Als u bijvoorbeeld een auto-ongeluk hebt, kan uw verzekeringsmaatschappij betalen voor schade aan uw auto of voor uw medische behandelingen, maar als de andere bestuurder vastbesloten is om een fout te maken, vraagt uw verzekeringsmaatschappij de verzekeraar van de bestuurder om te vergoeden hen voor die uitgaven, soms zonder het u te vertellen.
Afhankelijk van waar u woont en welk type verzekeringsdekking u heeft, hebben eerste betalerclausules en subrogatieovereenkomsten mogelijk geen effect op uw toekomstige verzekeringsvoordelen, of kunnen ze uw maximale levensduur aanzienlijk beïnvloeden.
Inwoners van verschillende landen hebben te maken met verschillende reisverzekeringskwesties
Burgers in het Verenigd Koninkrijk genieten wederkerigheidsovereenkomsten voor ziektekostenverzekeringen met de meeste landen in de Europese Economische Ruimte en met Zwitserland en Australië. Dientengevolge kunnen reisverzekeraars weigeren medische claims te betalen die zijn ingediend door reizigers uit het Verenigd Koninkrijk die geen Europese ziekteverzekeringskaart (EHIC) voor hun reis ontvangen, of die zich niet inschrijven in het medische systeem van Australië (nationale ziekteverzekering) wanneer zij medische zorg zoeken in die zin land. Beperkte wederkerigheidsovereenkomsten met verschillende andere landen kunnen inwoners van het Verenigd Koninkrijk toestaan om tijdens hun reis gratis of gesubsidieerde gezondheidszorg te krijgen; raadpleeg de website van de National Health Service voor meer informatie.
Ik woon in de Verenigde Staten en bekeek na het lezen van het bovengenoemde CBC-artikel alle beschikbare informatie over beleid en voordelen voor mijn ziekteverzekeringsplan. Ik heb, voor zover ik weet, geen levenslange beperking van de uitkeringen - althans zolang ik dit plan kan betalen. Mijn zorgverzekeraar moet eerst betalen als ik een reisverzekering heb gekocht en een claim heb ingediend, maar ik zou toekomstige voordelen niet verliezen als onderdeel van dit proces. Canadese reizigers met uitgebreide ziektekostenverzekeringen bevinden zich in een compleet andere situatie.
Houd in gedachten dat de problemen die het Canadese paar in het hierboven genoemde CBC-artikel hebben beïnvloed, verband houden met het feit dat Canadese burgers uitgebreide ziektekostenverzekeringsdekking kunnen kopen, naast het nationale ziekteverzekeringsprogramma dat alle burgers ontvangen. Die dekking komt met een levenslange maximale uitkering en dekt niet noodzakelijkerwijs alle gemaakte kosten tijdens het reizen buiten uw eigen provincie.
Het in het CBC-artikel geprofileerde paar had naar de pagina met reisverzekeringsadviezen op de website van hun uitgebreide zorgaanbieder Pacific Blue Cross kunnen kijken en de volgende reisplaninformatie kunnen lezen: "Als u een uitgebreid zorgplan bij Pacific Blue Cross hebt , uw reisplan is de eerste betaler, dit beschermt de lifetime-limiet voor uw uitgebreide zorgplan. " Ze hadden het certificaat van reisverzekeringspolis kunnen lezen en op zoek zijn naar subrogatie- en eerste betalerbedingen. Ze hadden ook kunnen praten met de reisverzekeringsmaatschappij en vroegen naar betaalprocessen, maar, zoals velen van ons, wisten ze niet genoeg over eerste betaler- en subrogatieclausules om zelfs maar de juiste vragen te stellen.